नेपालका कर्जा अधिकृतले कम आयभन्दा टार्न सकिने कारणले धेरै फाइल अस्वीकार गर्छन्। हाम्रो योग्यता स्कोरर ले पनि उही ढाँचा देख्छ: उस्तै तलब भएका दुई जनाले फाइलमा अरू के छ भन्ने आधारमा धेरै फरक अधिकतम कर्जा पाउँछन्। यहाँ तपाईंले बदल्न सक्ने दस कुरा छन्, मोटामोटी कति छिटो असर गर्छन् भन्ने क्रममा।
१. बैंकले हेर्नुअघि आफ्नो CIB रिपोर्ट निकाल्नुहोस्
हरेक बैंकले कर्जा सूचना केन्द्र जाँच्छ। बिर्सिएको क्रेडिट कार्ड, भाइको लागि जमानी बसेको कर्जा, वा चुक्ता भइसकेर पनि खुला देखिने बक्यौताले फाइल त्यहीँ रोक्छ। आफ्नो रिपोर्ट लिनुहोस्, गल्तीमा उजुरी गर्नुहोस् र बन्द कर्जा बन्द भनी चिन्ह लगाउन लगाउनुहोस्। हाम्रो CIB गाइड ले तरिका बताउँछ। असर हुने समय: दुई देखि छ हप्ता।
२. किस्ता अनुपात खाली गर्न साना कर्जा बन्द गर्नुहोस्
बैंकले तपाईंका सबै किस्ता खुद आयको करिब ५०% मा सीमित गर्छ। रु ८०,००० तलबमा रु ८,००० को दुईपाङ्ग्रे किस्ताले २० वर्ष ९% मा करिब रु ९ लाख को घर कर्जा क्षमता खान्छ। रु १.५ लाखको मोटरसाइकल बाँकी चुक्ता गर्दा त्यसको छ गुणा घर कर्जा खुल्छ। सबैभन्दा साना बाँकी पहिले सकाउनुहोस्; बन्द भएको हरेकले अनुपातबाट पूरै एउटा किस्ता हटाउँछ। असर हुने समय: बन्द पत्र जारी हुनासाथ।
३. क्रेडिट कार्ड पूरै तिर्नुहोस् र प्रयोग कम राख्नुहोस्
कार्डको बाँकी ऋण र न्यूनतम भुक्तानी किस्ता मानिन्छ। रु १.५ लाख सीमाको कार्डमा रु १ लाख बोक्नु तनावको सङ्केत हो। शून्यमा झार्नुहोस् र आवेदनअघि तीन स्टेटमेन्टसम्म मासिक खर्च सीमाको ३०% भन्दा तल राख्नुहोस्। असर हुने समय: एक देखि तीन महिना।
४. सबै आय एउटै बैंक खाताबाट चलाउनुहोस्
बैंकले कथा होइन, स्टेटमेन्ट पत्याउँछ। बैंक खातामा कहिल्यै नआउने नगद तलब, ट्युसन आय, फ्रिल्यान्स भुक्तानी र भाडा कर्जा अधिकृतका लागि अस्तित्वमै हुँदैनन्। १२ महिना हरेक रुपैयाँ "तलब" वा "भाडा, बानेश्वर फ्ल्याट" जस्तो स्पष्ट विवरण सहित एउटै खातामा जम्मा गराउनुहोस्। त्यसपछि त्यो खाताको स्टेटमेन्ट तपाईंको सबैभन्दा बलियो कागजात बन्छ। असर हुने समय: ६ देखि १२ महिना।
५. वास्तविक आयमा कर तिर्नुहोस्
स्वरोजगार आवेदकले कर बचाउन आय कम देखाउँछन्, अनि बैंकले लेखापरीक्षण भएको अङ्कमा मात्र कर्जा दिन्छ भन्ने थाहा पाउँछन्। दुई वर्ष भित्र ऋण लिने योजना छ भने साँच्चै कमाएको देखिने कर विवरण र लेखापरीक्षण भएको हिसाब बुझाउनुहोस्। थप कर प्रायः खुल्ने कर्जा क्षमताभन्दा धेरै सानो हुन्छ। असर हुने समय: अर्को आर्थिक वर्षको विवरण।
६. सह-आवेदक थप्नुहोस्
आय भएका पति/पत्नी वा आमाबुवाले किस्ता अनुपातको गणनामा आफ्नो खुद तलब थप्छन् र कान्छो भए अवधि पनि बढाउन सक्छन्। रु ५०,००० कमाउने पति/पत्नीले हालको दरमा करिब रु २७ लाख क्षमता थप्छन्। सह-आवेदक पूर्ण रूपमा जिम्मेवार हुन्छ, त्यसैले पारिवारिक निर्णयका रूपमा सहमत हुनुहोस्। असर हुने समय: तुरुन्त।
७. उमेर सीमा भित्र अवधि बढाउनुहोस्
९% मा रु ४०,००० किस्ताको ठाउँले १५ वर्षमा रु ३५ लाख तर २० वर्षमा रु ४४ लाख र २५ वर्षमा रु ४९ लाख थेग्छ। लामो अवधिमा कुल ब्याज बढी लाग्छ, तर पछि पूर्व भुक्तानी गरेर छोट्याउन सकिन्छ; हाम्रो पूर्व भुक्तानी गाइड हेर्नुहोस्। सीमा कर्जा सकिँदाको उमेर हो, प्रायः ६० देखि ६५। असर हुने समय: तुरुन्त।
८. ठूलो अग्रिम भुक्तानी ल्याउनुहोस्
आय होइन, मूल्याङ्कन बाध्यकारी सीमा भएको ठाउँमा एक मात्र समाधान बढी आफ्नै रकम हो। तपाईंले राखेको हरेक थप रु १ लाखले बैंकको जोखिम पनि घटाउँछ र केही बैंकमा अलिकति कम प्रिमियम दिलाउन सक्छ। पारिवारिक उपहार बैंक ट्रान्सफरबाट सरल पत्र सहित आए स्वीकार्य हुन्छ। असर हुने समय: बचतमा निर्भर।
९. पहिले सम्पत्तिका कागजात मिलाउनुहोस्
बैंकको न्यूनतम चौडाइभन्दा साँघुरो बाटो, वडा गाभिनुअघिको चार किल्ला, स्वीकृति नलिई थपिएको तला: हरेक तपाईंसँग असम्बन्धित अस्वीकृति हो। आवेदनअघि ट्रेस नक्सा, वडाको प्रमाणीकरण र भवन अनुमति मिलाउनुहोस्, र दर्ता भएको बाटो भएको नगरपालिका भित्रको सम्पत्ति रोज्नुहोस्। हाम्रो कागजात सूची मा हरेक कागज छ। असर हुने समय: दुई देखि आठ हप्ता।
१०. आवेदनको समय मिलाउनुहोस् र स्थिर रहनुहोस्
बैंकलाई स्थिरता मन पर्छ: हालको जागिरमा कम्तीमा एक वर्ष वा व्यवसायमा दुई तीन वर्ष, र परीक्षणकाल होइन स्थायी करार। बोनस वा तलब वृद्धि स्टेटमेन्टमा देखिएपछि आवेदन दिनुहोस्, अघि होइन। र एकै पटक पाँच बैंकमा आवेदन नदिनुहोस्; हरेक जाँच लग हुन्छ, र धेरै एकसाथ देखिनु हतारोको सङ्केत हो। हाम्रो तुलना बाट दुई छान्नुहोस्, अनि मन परेको एउटामा आवेदन दिनुहोस्।
के काम गर्दैन
- आवेदनको एक हप्ताअघि लक्षित बैंकमा नयाँ तलब खाता खोल्नु। उनीहरूले पुरानो बैंकको १२ महिनाको इतिहास मागिहाल्छन्।
- आवेदनअघि ठूलो नगद जम्मा। त्यसको स्पष्टीकरण दिनुपर्छ, र "घरमा बचत" ले अनुपालन डेस्कलाई विरलै सन्तुष्ट पार्छ।
- अग्रिम भुक्तानीका लागि व्यक्तिगत कर्जा लिनु। यसले किस्ता अनुपातमा किस्ता थप्छ र धेरैजसो बैंकले CIB रिपोर्टमा देखिहाल्छन्।
सूची पूरा गर्नुहोस्, अनि अधिकतम कर्जा कति सर्यो हेर्न योग्यता जाँच फेरि चलाउनुहोस्।